[转]美国个人银行服务与中国之对比

美国个人银行服务与中国之对比

在美国居住半年有余,趁着还没忘记国内银行服务的状况,把我观察到的一些有意思的现象列举出来。

1. 支票

支票作为一种很“落后”的支付手段,至今仍然在美国起着相当重要的作用。虽然人们已经不常在商店使用支票付款,但在某些情况下,支票仍有其不可替代的优势:

  • 个人之间的付款。现金需要找零;银行转账、PayPal 等都需要知道对方的账号,且不能离线交易(例如付款给出租车司机)。
  • 公共事业账单、房租、信用卡还款等。大部分情况可以在线搞定,但仍有一些公司不提供在线支付业务,这个时候支票的优势就体现出来了——可以邮寄,支付时不需要对方在场。
  • 企业给个人的付款。例如某些商家有返现优惠(cashback),这个时候商家就会寄支票出来,因为你总不能把银行账户信息随便给商家吧。发工资的情况比较复杂:你可以给公司提供银行账户信息,让公司直接把工资存到银行里(叫做 direct deposit),而如果不这么做,“默认”的支付方式是支票 (paycheck)。
  • 其他:例如我每次充公司饭卡都会写张支票,因为食堂不收信用卡,我也懒得到处找 ATM 去取现。

支票怎么兑换成现金呢?可以去银行把支票“存”在账户里,在美国这是银行提供的最最基础的服务之一,就像在国内存取现金一样。你可以在柜台存,也可以在自助机器存,可以下班时间把支票扔到 “night deposit box” 里银行第二天会处理,甚至可以直接寄给银行。现在 Chase 银行还可以用 iPhone 客户端给支票照张相,直接电子兑换。兑换过程大概一两个工作日。

国内的情况:不用说大家也知道,个人支票是玩不转的。国内没有支票的等价物,人们通常使用现金进行上述活动。

2. 银行账户

美国的银行有两种最基本的账户:支票账户 (checking account) 和储蓄账户 (savings account)。这两种都类似国内的活期账户,但不太一样。支票账户,顾名思义,就是存取支票用的账户,相当于国内说的“结算账户”,用于结算。上面已经说过,存取支票是最最基础的服务之一,因此支票账户是个人账户中最最基础的一个。现金存取一般也通过支票账户来进行。而储蓄账户则是一个用于活期储蓄的账户。区别在于,支票账户一般没有利息或只有很低的利息;储蓄账户的利息高一些,但是每月有存取次数限制,例如取现超过 4 次就要收费。

在美国银行账户不一定关联到一张卡或一个存折。去银行开户一般会得到一个支票本,和一些合约什么的,也就是说这个账户并没有一个实体的凭证。下次去银行办业务的时候,带上驾照就可以,柜员会通过名字和地址找到你的账号。怎么知道交易详情呢?银行会每月寄出账单,上面列有这个月所有的交易和账户的余额。月中怎么办?在没有网银的年代,美国人需要人肉记下账户所有的进出情况。每个支票本里边都有一些记账条,你每写一张支票(出),或者兑换一张支票(入),都需要更新这个记账条,然后算出自己的余额,所谓 balance your checkbook. 当然有了网银就不需要做这些事情。

国内的存折很像这种记账条,不过是由银行管理的。美国貌似没有存折这种东西。银行账户是没有密码的,全凭识别身份。

3. 转账

美国的银行间结算系统很统一:每家银行都有一个 9 位的 Routing Number,以及每个账户都有一个账户号码,这样用这两个号码就可以确定美国国内的任何一个银行账户了。不像中国有无数种清算系统,并且不是所有银行都接入这些系统。这样就使得美国上万家银行的账户都可以用统一的方案相互交易。在美国一个人在不同银行持有多个账户是很正常的,并且这些账户之间互相转账是免费的。只有转账给别人的时候才可能会收费。你可以从 A 银行把钱转给自己在 B 银行的账户,也可以从 B 银行直接扣 A 银行账户的钱,都是通过上述的两个号码。另外美国没有异地的概念,只有国内和国际的区别。

因为银行账户是没有密码的,所以账户号是敏感信息,一般别人也不会给你。所以从银行转账给别人并不是一个常用的功能,这种需求都由支票解决了。在美国,银行账户是可以做网络交易的,也就是说你在一个商家填了 Routing Number 和账户号码,这个商家就可以扣你的钱或者给你钱。注意,没有密码。我的房租就是这么交的,每月房东直接从我银行账户里边扣钱,刚开始不习惯,时间长了就淡定了⋯⋯

这个系统唯一的缺点,就是转账太慢,只要是跨行转账,怎么也要两个工作日才能完成。

4. 借记卡和信用卡

进入 21 世纪,就需要借记卡了⋯⋯ 毕竟在可以用卡的情况下,用卡还是比用支票方便快捷很多。在银行开户的时候可以要一张借记卡,但是借记卡一般来说不是当时就能给你的,而是需要经过若干工作日邮寄到家,再经过若干工作日会收到一张密码条,然后电话激活就可以用了。借记卡有 4 位密码,用 ATM 取钱时需要输密码。以前的借记卡 (debit card) 是不能当信用卡刷的,但是现在的借记卡又叫 check card,这种卡在商店刷卡时可以用密码也可以不用密码,当信用卡刷。在网上交易时无法输入密码,和信用卡一样凭卡号、有效期等信息即可交易。当然,被盗刷的话给银行打个电话,银行会妥善处理的。

还有一个很大的不同,就是国内借记卡的结算都是实时的——不管你是在商家消费,还是给别人转账,还是存钱,借记卡里的钱是多少就是多少,进出都是实时的。而美国的结算会有延迟。你从商家刷了卡,当时可能会出现一条 Pending 的交易,过两天才会像信用卡一样正式入账。因此美国的银行账户都有两个余额:一个正式余额,一个可用余额。甚至可能出现商家过两天才扣款的情况。这种情况如果金额不大,银行是可以把你的余额扣为负数然后再向你追讨欠款的。

美国的信用卡和国内的还是差不多的。区别在于优惠比中国的多一些。例如我有一张卡利率 6.25%,最低还款额 2%,远远低于国内的 18.25% 和 10%。有两张卡会对任何消费返还 1% 的现金,远远高于国内的积分计划。还有一张卡第一年是完全免息的。不过正是由于这些利好,使得美国人民很容易欠下太多的债务而无力偿还。由于近年来借记卡都可以当信用卡刷了,美国人越来越流行使用借记卡消费,以控制购物欲望。在美国可以没有信用卡,但是如果没有借记卡的话就会很不方便。

5. 现金和 ATM

现金是一个很少很少被用到的东西。一般来说除了某些华人商店会不收信用卡之外,所有商店都会收信用卡;所以美国人一般不携带现金或者只携带很少的现金。用现金的以青少年和非法移民居多。ATM 很多,但是一般跨行取款都需要交两份钱:发卡行一份,ATM 归属行一份。有些银行可以免第一份,还有些更好的银行不仅免第一份还会报销第二份。例如 Ally 银行,是一家没有实体店的银行,所有业务都通过网络、电话和邮寄来完成。因此它可以把成本控制的很低,来给客户提供尽可能高的回报。我就用这家银行的 checking account 作为我的主账户。他家没自己的 ATM,但你可以免费的使用任何一个别家的 ATM。

总之,现金是一个几乎已经退出历史舞台的东西。中国在这方面和美国差距太大了。

6. 其他

我觉得美国人民到中国的银行营业厅里一定会被吓到的。在美国的营业厅里,只有冷冷清清几个人,柜台是开放式的没有玻璃隔离和对讲机,排队也是古典方式没有叫号系统。开户什么的要去跟 banker 一对一的坐下面谈,而不是直接在柜台办理。这其实也反映了以支票业务为基础的特点——毕竟不需要服务大量的现金存取款业务,也不需要用特别的安全措施来保护大量的现金。很多银行网店还有 drive-thru 窗口,开车开到窗口人不用出来就可以办理业务,真是一个适合懒人的东西。

总之,美国的银行系统和中国的非常不一样,所以刚来的时候会很糊涂。美国以支票为基础,中国以现金为基础;美国银行转账方便,但速度慢;美国银行默认所有人都是守信的,中国银行则从技术上追求实时结算。两种不同文化环境下规则迥异的系统都能正常工作,且都适合当地人民的习惯,这还是一件很神奇的事情。


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